Après l’incendie
Assurance après un feu de forêt : déclarer, prouver, être indemnisé
La garantie incendie de votre contrat habitation couvre les dégâts d’un feu de forêt — flammes, chaleur, fumées, et même l’intervention des secours. Encore faut-il déclarer dans les temps, documenter sans faille et savoir discuter avec l’expert. Mode d’emploi complet.
L’essentiel
- Délai : 5 jours ouvrés à compter de la connaissance du sinistre (art. L113-2 du Code des assurances).
- Déclaration par espace client, courriel ET courrier recommandé (traçabilité) : numéro de contrat, date, description, premières photos.
- Ne jetez rien, ne réparez rien définitivement avant l’expert ; mesures conservatoires remboursables sur facture.
- Demandez un acompte et la prise en charge du relogement dès la déclaration si la maison est inhabitable.
- Désaccord ? Contre-expertise (souvent couverte par votre contrat), médiation de l’assurance, puis justice — dans cet ordre.
Ce que couvre (vraiment) la garantie incendie
- Le bâtiment assuré et ses dépendances déclarées (garage, abri — vérifiez les surfaces déclarées).
- Le contenu (mobilier, électroménager, effets personnels) à hauteur des capitaux souscrits — avec, selon contrat, vétusté déduite ou valeur à neuf.
- Les dommages « accessoires » souvent oubliés : dégâts des fumées et suies, dommages causés par l’eau et la mousse des pompiers, frais de déblais, perte d’usage (relogement), honoraires d’expert selon contrat.
- Le jardin : clôtures, portails et murets généralement oui ; arbres et plantations selon contrat (souvent plafonnés) — relisez la rubrique « aménagements extérieurs ».
- Les véhicules : via le contrat AUTO (garantie incendie ou tous risques), pas le contrat habitation. Un véhicule assuré « au tiers simple » sans garantie incendie n’est pas couvert.
Déclarer en bonne et due forme
Sous 5 jours ouvrés
Par l’espace client OU par téléphone, doublé d’un courriel récapitulatif (et d’un recommandé pour les gros sinistres) : n° de contrat, date et cause (feu de forêt du [date]), nature des dommages, coordonnées, premières photos. Le délai court dès que vous avez connaissance du sinistre — pas depuis l’extinction du feu.
Demandez tout de suite
1) un numéro de sinistre ; 2) la prise en charge du relogement si nécessaire (garantie « perte d’usage » / assistance) ; 3) un acompte sur indemnité si les dommages sont importants ; 4) le délai de passage de l’expert.
Montez le dossier de preuves
Photos/vidéos datées, inventaire pièce par pièce (objet, date d’achat, prix estimé), factures, tickets, relevés bancaires, photos de famille où apparaissent les biens, boîtes e-mail (confirmations de commande). Pour les objets de valeur : expertises, certificats.
Conservez tout, réparez le minimum
Mesures conservatoires uniquement (bâchage, fermeture provisoire) — factures à l’appui, elles vous seront remboursées. Tout le reste attend l’expert ou son accord écrit.
L’expertise : préparez-la comme un rendez-vous important
- Soyez présent (ou représenté), avec dossier imprimé : inventaire, factures, photos « avant » si vous en avez (les photos de vacances dans le salon valent de l’or).
- Faites TOUT constater : suies dans les placards, micro-fissures de chaleur, menuiseries voilées, VMC encrassée, cuve, clôtures, arbres — un dommage non vu est un dommage non indemnisé.
- Demandez copie du rapport, et n’acceptez pas un chiffrage « au jugé » qui vous semble sous-évalué : vous avez le droit de compléter sous quinzaine avec devis d’artisans.
- Désaccord ? 1) contre-expertise par un expert d’assuré (souvent prise en charge partiellement par la garantie « honoraires d’expert ») ; 2) tierce expertise d’arbitrage ; 3) médiateur de l’assurance (gratuit, mediation-assurance.org) ; 4) tribunal en dernier recours. Les associations de sinistrés créées après les grands feux obtiennent souvent de meilleures conditions collectives.
L’indemnisation : vétusté, valeur à neuf, franchises
| Notion | Ce que ça signifie pour vous |
|---|---|
| Valeur d’usage (vétusté déduite) | Indemnisation = valeur à neuf − vétusté (ex. −10 %/an sur l’électroménager). C’est le socle de la plupart des contrats. |
| Valeur à neuf / rééquipement à neuf | La vétusté (souvent plafonnée à 25 %) vous est remboursée EN PLUS, sur présentation des factures de reconstruction/rachat dans le délai contractuel (souvent 2 ans). Ne l’oubliez pas : c’est la 2e tranche que beaucoup ne réclament jamais. |
| Franchise | Montant contractuel restant à votre charge (pas de franchise légale CatNat ici, puisque le régime ne s’applique pas). |
| Plafonds spécifiques | Objets de valeur, aménagements extérieurs, dépendances : des sous-plafonds s’appliquent — relisez vos conditions particulières avant l’expertise pour cadrer la discussion. |
Locataire ? Votre assurance couvre vos biens et votre responsabilité ; le bâtiment relève du propriétaire. Prévenez les deux assureurs. Copropriété ? Parties communes = assurance de l’immeuble (syndic) ; parties privatives et contenu = la vôtre. Sous-assurance : si vos capitaux déclarés sont trop bas, la règle proportionnelle réduit l’indemnité — profitez de la reconstruction pour réévaluer.
Le risque évolue chaque jour. Vos réflexes aussi.
Consultez la vigilance de votre département, suivez les feux en cours et signalez un départ de feu depuis l’application mobile Feux de Forêt.